제2장 저축과 금융투자에 대한 이해 1.저축의 기초

제2장 저축과 금융투자에 대한 이해 1.저축의 기초

 

저축은 현재의 소비를 포기하고 미래로 소득을 이연하는 것이다. 

 

1. 저축의 기초

 

1-1 저축과 이자

 

1-1-1 단리

단리는 일정한 기간에 오직 원금에 대해서만 미리 정한 이자율을 적용하여 이자를 계산하는 방법이다. 

FV = PV × [1+(r × n)]

[FV = 미래가치, PV=현재가치, r=수익률(연이율), n=투자기간(연단위)]

예를 들어 연 4%의 이자율로 100만원을 3년 동안 단리로 저축하면 얼마가 될까?

1,000,000원 × (1+0.04×3)) = 1,120,000원

 

1-1-2 복리

원금뿐 아니라 이자에도 이자가 붙는 방식 

FV = PV × (1+r)^n

[FV = 미래가치, PV=현재가치, r=수익률(연이율), n=투자기간(연단위)]

예를 들어 연 4%의 이자율로 100만원을 3년 동안 복리로 저축하면 얼마가 될까?

1,000,000원 × (1+0.04)^3 = 1,124,864원

 

1-1-3 단리 vs 복리

단리의 경우 기간에 비례하여 일정한 비율로 증가하지만 복리의 경우에는 기간이 길어질수록 기하급수적으로 그 금액이 증가하게 된다. 

 

1-1-4 72의 법칙

복리로 계산하여 원금이 두 배가 되는 시기를 쉽게 알아볼 수 있다.

72 ÷ 금리 = 원금이 두 배가 되는 시기(년)

예를 들어 100만원을 연 5%의 복리상품에 예치할 경우 원금이 2배인 200만원으로 불어나려면 얼마나 걸릴까? 약 14.4년이 소요된다. (72 ÷ 5 = 14.4) 물론 세금을 공제하기 전이다. 

 

 

1-2 저축과 인플레이션

지속적으로 물가가 상승하는 것을 인플레이션이라고 한다. -> 화폐 가치가 하락

볼리비아 사례를 보자. 1984년에 물가가 27배 올랐는데 1월 1일에 100원짜리 연필이 12월 31일에는 2,700원이 되었다는 의미이다. 만약 1월 1일에 100만원을 연이율 10%로 저축했다면 12월 31일에 저축원리금은 110만원 되어 있었겠지만 그 돈의 가치는 형편없이 낮아져 있었을 것이다. 1월에는 100만원으로 연필 1만 개를 살 수 있었으나 12월 31일에는 11만원으로 불어난 돈으로도 약 407개의 연필밖에 살 수 없었다. 이렇게 저축의 실제 가치는 인플레이션에 따라 달라질 수 있다. 

 

1-3 저축과 세금

원칙적으로 금융상품에 가입하거나 금융상품을 매매할 때에는 세금이 부과된다. 금융회사가 일률적으로 14%(지방소득세 포함하면, 15.4%)를 원천징수하고 나머지를 지급한다. 세금우대상품도 있지만 일부 계층에게만 제한적이며 비과세상품으로는 장기저축성보험이 많다.