보험일반 이론 (1.위험관리와 보험)

제1장 보험일반 이론

1. 위험관리와 보험

 

1-1 보험의 정의

보험은 위험에 대비해 상부상조 정신을 바탕으로 경제적 손실을 보전하기 위한 준비제도

보험이란 피보험자(보험대상자)가 불의의 사고를 당했을 경우 보험회사가 그 손실에 상응하는 금전적 보상을 한다는 계약을 통해 보험회사에게 전가된 피보험자(보험대상자)위험의 집합체이다. 

 

1-2 보험의 목적과 특성

 

1-2-1 예상치 못한 손실의 집단화 

개인이 부담해야 할 실제손실을 위험그룹의 평균손실로 대체하는 것을 의미한다.

 

1-2-2 위험의 분산

감당하기 힘든 손실 위험을 집단화하여 서로 분담한다. (risk sharing)

 

1-2-3 위험의 전가

부담하기 어려운 위험을 보험회사에 보험료 납부를 통해 전가한다. 

 

1-2-4 실제손실에 대한 보상(실손보상의 원리)

실손보상의 원리는 보험으로 보상을 받기 위해서는 손실을 화폐가치로 환산할 수 있어야 함을 의미한다. 

 

1-2-5 대수의 법칙 적용

대수의 법칙은 표본이 클수록 결과가 점점 예측된 확률에 가까워진다는 통계학적인 정리.

 

 

1-3 위험의 구분

 

1-3-1 순수위험·투기적 위험

순수위험은 조기사망, 화재, 자연재해, 교통사고 등과 같이 사건의 발생 결과 손실만 발생하는 위험 (Loss Only Risk)이다. 

투기적위험은 주식투자, 복권, 도박 등과 같이 경우에 따라 손실 또는 이익의 발생이 가능한 불확실성을 말한다. 

원칙적으로 보험상품의 대상이 되는 위험은 순수위험에 국한된다.

 

1-3-2 정태적위험·동태적위험

정태적 위험은 시간에 따른 사회·경제적 변화와 관계없이 발생할 수 있는 위험으로 자연재해, 인적원인에 의한 화재·상해 등, 그리고 고의적인 사기·방화 등을 예로 들 수 있다. 정태적 위험은 손실만을 발생시키는 순수위험적 성격을 가지고 있다.

동태적 위험은 시간경과에 따른 사회·경제적 변화와 관계가 있는 위험으로 산업구조 변화, 물가변동, 생활양식 변화, 소비자 기호변화, 정치적 용인 등 사회의 동적 변화에 따라 발생할 수 있는 불확성으로 보험의 대상이 되기 어려운 특성을 가지고 있다. 

 

 

1-4 보험의 대상이 되는 불확실성(위험)의 조건

 

1-4-1 다수의 동질적 위험단위(Large Number of Similar Exposure Units)

건물 화재, 자동차 접촉사고 등 대수의 법칙을 적용하여 손실을 예측할 수 있고 보험료를 계산할 수 있어야 한다. 

 

1-4-2 우연적이고 고의성 없는 위험(Accidental and Unintentional)

손실사고 발생에 인위적이거나 의도가 개입되지 않으며 미리 예측할 수 없이 무작위로 발생하는 손실이다.

 

1-4-3 한정적 측정가능 손실(Determinable and Measuable Loss)

피해의 발생원인, 발생시점, 피해의 정도가 명확히 식별 가능하고 손실금액을 측정

객관적 자료 수잡과 처리를 통해 정확한 보험금 지급 및 적정 보험료 산정이 가능

 

1-4-4 측정 가능한 손실확률(Calculable Chance of Loss)

적정 보험료 및 준비금 산정을 위해 손실사건 발생확률을 추정할 수 있는 위험 

 

1-4-5 비재난적 손실(No Catastrophic Loss)

보험회사 혹은 인수집단의 능력으로 보상이 가능한 규모의 손실

 

1-4-5 경제적으로 부담 가능한 보험료 수준 (Economically Feasible Premium)

위험에 따른 보험료가 매우 높게 산정되어 가입자가 경제적으로 부담이 불가능한 경우 시장성이 없어 계약이 거래되지 않는다.